车贷险欲东山再起信用风险审核待突破

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　　“一朝被蛇咬，十年怕井绳。”这句话印证了曾受汽车消费信贷保险（下文简称“车贷险”）业务风险之累而巨亏的各大财险公司掌门人的心情。

　　虽然考虑到国内经济发展需要，６月５日保监会一改５年前叫停车贷险的初衷，下发《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》（下文简称《通知》），要求各财产保险公司在风险可控的前提下，发展汽车消费贷款保证保险业务，但据了解，部分财险公司和银行对于车贷险的重启仍持谨慎态度。

　　保险公司心有余悸

　　“尚未接到总公司方面的相关通知。”太平洋保险北京分公司办公室主任杨国防对记者表示，目前太平洋财产的车贷险在北京并没有开展相关的业务。而一提到重启车贷险，他仍心有余悸。“由于经验缺乏和制度安排的不成熟，前些年这个险种曾让保险公司亏了很多钱。”

　　国内车贷险最早出现于１９９８年，随着国内汽车消费需求的增长，一度以年均２００％以上的速度迅猛增长。但２００１年以来，由于社会信用体系建设不完善、产品设计不合理等多种因素，车贷险业务的经营风险日渐显现，诈骗、挪用资金、恶意拖欠贷款问题等相当严重。

　　另一方面，当时车贷险赔付率居高不下，如２００３年一季度广州地区各财险公司车贷险平均赔付率达１３５．５７％，个别公司的赔付率竟达４００％，如此高的赔付率让保险公司无法承受。２００４年４月１日，车贷险被保监会叫停，第一代车贷险彻底退出市场。

　　此次保监会《通知》敦促车贷险市场复苏的意味明显，但几家接到通知的财险公司均表示，车贷险风险仍然存在，如果重新开办此项业务，也需要重新进行评估和考量。“我们一直都在等着这一天，现在终于盼来了，我们正在准备着手做车贷险市场的评估和综合考量。”平安财险某高层告诉记者。

　　２００４年叫停车贷险之后，市场上曾出现了零星的第二代车贷险，而目前这些车贷险也遭到了不同程度的冷遇。

　　现行的车贷险明确规定：只有自然人购买的私人生活用车、贷款期限不超过３年且首付３０％的客户，才能投保新车贷险。目前北京车贷市场上唯一一家提供车贷险的是安邦财险，但其业务量很少。“平均一个月能进个一两单就很不错了。”招商银行北京分行一位人士说。

　　与原车贷险相比，新车贷险在投保要求与承保责任方面都做了重大调整：一方面，保险公司的履约责任由第一位降到第二位，即如果出现被保险人逾期还款的现象，先由银行和汽车公司进行追偿，未果后再由保险公司赔偿。另一方面，原来的车贷险规定，只要被保险人逾期还款，保险公司就必须１００％代其还款，而新条款则设定了１０％的免赔额。